Την ευχέρεια να προχωρήσει γρήγορα σε προσφορά ρυθμίσεων για «κόκκινα» αλλά και ρυθμισμένα δάνεια, τα οποία κινδυνεύουν να καταστούν μη ενήμερα, λόγω των επιπτώσεων της πανδημίας, απέκτησε η Εθνική Τράπεζα, μετά τις υψηλές πρόσθετες προβλέψεις που σχημάτισε στο α’ τρίμηνο της φετινής χρήσης.
Αξιοποιώντας τα υπερκέρδη των 775 εκατ. ευρώ από το swap και τις πωλήσεις ελληνικών κρατικών ομολόγων, η Εθνική σχημάτισε πρόσθετες προβλέψεις 486 εκατ. ευρώ, εκ των οποίων τα 416 εκατ. ευρώ αφορούν σε αναμενόμενες ζημιές πιστωτικού κινδύνου, λόγω Covid-19.
Από το παραπάνω ποσό, τα 396 εκατ. ευρώ κατευθύνθηκαν για σχηματισμό πρόσθετων προβλέψεων σε ήδη απομειωμένα δάνεια (Stage III), κίνηση που διευκολύνει, αφενός, την προσφορά ρυθμίσεων που να συνυπολογίζουν τις επιπτώσεις της πανδημίας, αφετέρου, τη μεγάλης κλίμακας τιτλοποίηση που σχεδιάζει (project Frontier) η τράπεζα.
Το σημαντικό ύψος των πρόσθετων προβλέψεων επιτρέπει στην τράπεζα να κινηθεί γρήγορα στο πιο ευάλωτο τμήμα των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων (Non Performing Exprosures – NPEs). Δηλαδή, τα ρυθμισμένα δάνεια επιχειρήσεων και νοικοκυριών που έχουν πληγεί από την πανδημία.
Όπως εκτίμησε η γενική διευθύντρια διαχείρισης απαιτήσεων εταιρικής και λιανικής τραπεζικής της ΕΤΕ +1,21%Εθνικής ΤράπεζαςΕΤΕ +1,21% Φ. Ιωάννου, σε πρόσφατη εκδήλωση, οι τράπεζες έχουν πάρει το μάθημα της κρίσης χρέους και θα στηρίξουν γρήγορα επιχειρήσεις και νοικοκυριά, με την προϋπόθεση ότι οι προσφερόμενες ρυθμίσεις κρίνονται βιώσιμες.
Σύμφωνα με στελέχη της Εθνικής, από τα τέλη Απριλίου διαπιστώνεται σημαντική αύξηση στις αιτήσεις ρυθμίσεων από πλευράς δανειοληπτών, η οποία συνεχίστηκε και κατά το πρώτο δεκαήμερο του Ιουνίου. Ταυτόχρονα, εξέπληξε ευχάριστα η αύξηση των εισπράξεων από ρυθμισμένα δάνεια. Αν η παραπάνω τάση δεν ανατραπεί, η Εθνική ενδέχεται να προσεγγίσει τον προ πανδημίας στόχο για ρυθμίσεις δανείων ύψους 1 δισ. ευρώ εντός της φετινής χρονιάς.
Αιχμή των ρυθμίσεων της τράπεζας για μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα λιανικής με υποθήκη επί ακινήτου παραμένει το πρόγραμμα «Διαχωρίζω και Διευθετώ» (Split&Settle), η καινοτομία του οποίου, όπως ανέλυσε το Euro2day.gr, έγκειται στη μεγαλύτερη διαγραφή τόκων και κεφαλαίου για δανειολήπτες που βαρύνονται από υψηλό ανεξόφλητο υπόλοιπο σε σχέση με την τρέχουσα αξία του ακινήτου.
Το Split&Settle δουλεύει με τον εξής μηχανισμό: η τράπεζα καλεί τον δανειολήπτη να υπογράψει ρύθμιση, με την οποία αναλαμβάνει να καταβάλει, σε βάθος 25ετίας, το 80% του ποσού, που αντιστοιχεί στην εμπορική αξία του ακινήτου και το 20% του ανεξασφάλιστου υπολοίπου. Το υπόλοιπο μέρος του δανείου «παγώνει» και διαγράφεται στο σύνολό του, όταν ο δανειολήπτης εξοφλήσει το νέο υπόλοιπο.
Για μη εξυπηρετούμενο δάνειο ανεξόφλητου υπολοίπου 140 χιλ. ευρώ, με ενεχυριασμένο ακίνητο τρέχουσας αξίας 100 χιλ. ευρώ, ο δανειολήπτης, εφόσον ρυθμίσει, θα κληθεί να πληρώσει το 80% της τρέχουσας αξίας του ακινήτου (80 χιλ. ευρώ στο συγκεκριμένο παράδειγμα), συν το 20% του ανεξασφάλιστου υπολοίπου των 40 χιλ. ευρώ (8 χιλ. ευρώ στο παράδειγμα).
Επομένως, το δάνειο σπάει σε δύο σκέλη. Το πρώτο, αξίας 88 χιλ. ευρώ, καλείται να το εξυπηρετήσει ο δανειολήπτης σε βάθος 25ετίας και το δεύτερο, ύψους 52 χιλ. ευρώ, «παγώνει» για 25 χρόνια και διαγράφεται με την εξόφληση του πρώτου.
Η μηνιαία δόση πέφτει από τα 637 ευρώ σε περίπου 400 ευρώ (μείωση κατά 37%), με αποτέλεσμα σε κάποιες περιπτώσεις η δόση να είναι χαμηλότερη από τα ενοίκια που καταβάλλονται για σπίτια αντίστοιχης αξίας, όπως σημειώνουν στελέχη της Εθνικής.
Η τράπεζα προσφέρει μερική διαγραφή απαίτησης (κούρεμα), που φθάνει στο συγκεκριμένο παράδειγμα στο 37,5% και κυρίως το κίνητρο στον δανειολήπτη να αποκτήσει την κυριότητα του ακινήτου σε αξία χαμηλότερη από την τρέχουσα εμπορική. Του παρέχει, δηλαδή, ως δέλεαρ, μια θετική αξία για να ρυθμίσει και να εξοφλήσει το δάνειο.
«Προίκα» και για την επικείμενη τιτλοποίηση
Τέλος, ο σχηματισμός πρόσθετων προβλέψεων 396 εκατ. ευρώ για ήδη απομειωμένα δάνεια επιτρέπει στην Εθνική να προχωρήσει με μεγαλύτερη άνεση στην τιτλοποίηση Frontier για δάνεια ονομαστικής αξίας μεγαλύτερης των 6 δισ. ευρώ, χωρίς διενέργεια εταιρικού μετασχηματισμού (hive-down).
Η τράπεζα, πρακτικά, έχει προεγγράψει ενδεχόμενη πρόσθετη ζημιά από την επιδείνωση των συνθηκών που επέφερε η πανδημία και την ενδεχόμενη μείωση του ανταγωνισμού μεταξύ των παικτών της δευτερογενούς αγοράς, ενώ διαθέτει την ευχέρεια να προχωρήσει στην εκκίνηση της συναλλαγής, όποτε κρίνει πρόσφορες τις συνθήκες, όπως ανέφερε στην πρόσφατη τηλεδιάσκεψη η διοίκησή της.
- Προαναγγελία ανασχηματισμού
- Άκαρπες οι έρευνες για την 10χρονη – Η γυναίκα μυστήριο και ο ρόλος της στην εξαφάνιση
- Η πανδημία προκαλεί άνοδο της παιδικής εργασίας
- Ρύθμιση χρεών: Το σχέδιο για 12 ή 24 δόσεις
- Πλωτό φράγμα στο Αιγαίο κατά της τουρκικής παραβατικότητας
Ο Πρόεδρος της Εθνικής Κ. Μιχαηλίδης στο Delphi Forum τοποθετήθηκε για τις τράπεζες, το ρόλο της ηγεσίας και την επόμενη μέρα της οικονομίας.
Το τραπεζικό σύστημα κατέδειξε μέσα στην κρίση πόσο ικανό είναι να ανταποκριθεί σε εξελίξεις απρόβλεπτες, να παραμείνει δίπλα στους πελάτες του και να μετασχηματίζεται αναβαθμίζοντας τις δομές και τις υπηρεσίες του. Αυτό τόνισε ο πρόεδρος της Εθνικής Τράπεζας Κώστας Μιχαηλίδης, μιλώντας το πρωί, στο Delphi Economic Forum, για την κρίση και τις τράπεζες, το ρόλο της ηγεσίας και την επόμενη ημέρα της οικονομίας. Η κρίση υπήρξε μία σκληρή και μεγάλη όμως πρόκληση, την οποία μετατρέψαμε σε ευκαιρία, επιταχύνοντας θεαματικά τη μετάβαση του εγχώριου τραπεζικού συστήματος στη ψηφιακή εποχή, στις συναλλαγές με τους πελάτες μας αλλά και στον τρόπο λειτουργίας και λήψης των αποφάσεων.
Στην Εθνική Τράπεζα, έχοντας ξεκινήσει ένα πολύ σημαντικό πρόγραμμα εκσυγχρονισμού και μετασχηματισμού της τράπεζας κατά τα τελευταία δύο χρόνια, αντιμετωπίσαμε την κρίση της πανδημίας καλά θωρακισμένοι. Διαφυλάξαμε την ακεραιότητα των λειτουργιών μας, την ασφάλεια των ανθρώπων μας, κινηθήκαμε με ταχύτητα και αίσθημα ευθύνης στους πελάτες μας. Η πανδημία ήταν ένα πραγματικό stress test για τις τράπεζες και σας διαβεβαιώνω ότι η Εθνική το πέρασε με απόλυτη επιτυχία, υπογράμμισε ο Κ. Μιχαηλίδης. Με την ίδια ευθύνη και αποφασιστικότητα κινούμαστε και στη συνέχεια, με γνώμονα τις ανάγκες των πελατών μας και την ανάκαμψη της εθνικής οικονομίας.
Η κρίση της πανδημίας αποτέλεσε την αφορμή να επανεκτιμήσουμε βασικές αξίες στις κοινωνικές μας σχέσεις, αλλά και να επαναξιολογήσουμε ταυτόχρονα τις προτεραιότητες στην οικονομία της επόμενης ημέρας. Θα πρέπει τώρα να ξεχάσουμε τις παλαιές συνταγές και να ανταποκριθούμε στις καινούργιες προκλήσεις. Αυτό είναι το νέο μας στοίχημα. Να αξιοποιήσουμε στο έπακρο τον υψηλό βαθμό ενότητας και αλληλεγγύης που επιδεικνύει μετά από αυτήν την κρίση η Ευρώπη. Το πακτωλό ρευστότητας από την ECB και το μεγάλο πακέτο των 750 δισεκ. ευρώ από το Ταμείο Ανάκαμψης. Είναι επιτυχία μεγάλη της Ελλάδας ότι κερδίσαμε ένα πολύ σημαντικό ποσοστό κεφαλαίων για την ανάπτυξη της οικονομίας μας. Είναι ευκαιρία τεράστια να πολλαπλασιάσουμε τις άμεσες επενδύσεις στον τόπο μας και να οικοδομήσουμε ένα υγιές, περισσότερο παραγωγικό και ανταγωνιστικό οικονομικό μοντέλο.
Σε αυτή την κατεύθυνση ο ρόλος των εγχώριων τραπεζών θα είναι απολύτως κρίσιμος και αποφασιστικός για το μέλλον της χώρας. Εάν δεν μετασχηματιστούμε σήμερα για να χρηματοδοτήσουμε επαρκώς την ανάπτυξη, τις επιχειρήσεις, τους νέους κλάδους και την καινοτομία αύριο, δεν θα καταφέρουμε να επιβιώσουμε. Εμείς έτσι σκεφτόμαστε και έτσι λειτουργούμε στην Εθνική Τράπεζα.
Είμαι αισιόδοξος και εκτιμώ ότι βρισκόμαστε στην αρχή μίας μεγάλης αλλαγής, τόνισε ο πρόεδρος της Εθνικής Κώστας Μιχαηλίδης. Αρκεί να μην επαναλάβουμε τα λάθη του παρελθόντος. Αυτό είναι ένα μεγάλο ζήτημα αξιών, που θα πρέπει στο εξής να ακολουθήσουμε ως κοινωνία και κράτος με συνέπεια. Ταυτίζεται αναπόφευκτα με το ρόλο της ηγεσίας και τις ευθύνες που θα πρέπει να αναλάβουμε όλοι μας. Η πολιτεία, οι τράπεζες, ο επιχειρηματικός κόσμος, οι θεσμοί και οι πολίτες. Η νέα εποχή προϋποθέτει ηγεσίες ικανές και αποφασισμένες. Με ήθος και φρέσκιες ιδέες, που θα εμπνεύσουν, θα κινητοποιήσουν, θα θέσουν ξεκάθαρους στόχους και θα διαμορφώσουν ένα νέο συμβόλαιο εμπιστοσύνης με τους πολίτες. Η επιτυχία και το μέγεθος μίας αλλαγής, δεν μπορεί και δεν είναι ανεξάρτητη από το ανάστημα των ηγετών που πρέπει να την υπηρετήσουν, ούτε μπορεί να μην στηρίζεται στη διαφάνεια, την αξιοκρατία και στο κοινό συμφέρον κατά προτεραιότητα.
Πηγή: ΑΠΕ-ΜΠΕ, euro2day.gr
