Μια νέα ρύθμιση που αναμένεται να δώσει ουσιαστική ανάσα σε χιλιάδες δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο επεξεργάζεται το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης. Στόχος του σχεδίου είναι η αντιμετώπιση των χρόνιων συνεπειών που έχει προκαλέσει η ανατίμηση του ελβετικού νομίσματος και η επιβάρυνση από τα κυμαινόμενα επιτόκια.
Σύμφωνα με πληροφορίες, αν και οι τελικές διατάξεις δεν έχουν ακόμη οριστικοποιηθεί, το βασικό πλαίσιο προβλέπει τη μετατροπή των δανείων σε ευρώ, τη μερική διαγραφή της συνολικής οφειλής, καθώς και την αντικατάσταση του κυμαινόμενου επιτοκίου με ένα σταθερό, το οποίο θα κυμαίνεται από 2,30% έως 2,90%.
Κατηγοριοποίηση με εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια
Η ρύθμιση βασίζεται στη δημιουργία τεσσάρων κατηγοριών δανειοληπτών, με κριτήριο το ετήσιο εισόδημα και την ακίνητη περιουσία. Σε κάθε κατηγορία αντιστοιχεί διαφορετικό ποσοστό διαγραφής της οφειλής και διαφορετικό επίπεδο σταθερού επιτοκίου:
1η κατηγορία: Ετήσιο εισόδημα έως 22.000 ευρώ και περιουσία έως 185.000 ευρώ. Προβλέπεται «κούρεμα» 25% και επιτόκιο 2,30%.
2η κατηγορία: Εισόδημα έως 27.500 ευρώ και περιουσία έως 231.250 ευρώ. Προβλέπεται «κούρεμα» 20% και επιτόκιο 2,50%.
3η κατηγορία: Εισόδημα έως 33.000 ευρώ και περιουσία έως 277.500 ευρώ. Προβλέπεται «κούρεμα» 15% και επιτόκιο 2,70%.
4η κατηγορία: Εισόδημα και περιουσία πάνω από τα παραπάνω όρια. Προβλέπεται μικρότερο «κούρεμα» 10% και επιτόκιο 2,90%.
Η συμμετοχή των δανειοληπτών στο νέο σχήμα θα είναι εθελοντική, με δυνατότητα επιλογής για το αν επιθυμούν να ενταχθούν ή όχι στη ρύθμιση.
Παράδειγμα εφαρμογής
Για να γίνει αντιληπτή η πρακτική διάσταση του σχεδίου, ας δούμε το παράδειγμα δανείου 100.000 ελβετικών φράγκων, ποσό που σήμερα αντιστοιχεί περίπου σε 107.000 ευρώ:
- Αν ο δανειολήπτης ανήκει στην 1η κατηγορία, η νέα οφειλή μειώνεται σε 80.250 ευρώ και εφαρμόζεται επιτόκιο 2,30%.
- Στην 3η κατηγορία, η οφειλή διαμορφώνεται σε 90.950 ευρώ με επιτόκιο 2,70%.
- Για την 4η κατηγορία, η οφειλή πέφτει στα 96.300 ευρώ, με επιτόκιο 2,90%.
Ανοιχτά μέτωπα και προκλήσεις
Το σχέδιο παραμένει υπό επεξεργασία, με αρκετές τεχνικές και νομικές λεπτομέρειες ακόμη ανοιχτές. Το συνολικό κόστος της ρύθμισης για τις τράπεζες και τους servicers εκτιμάται ότι μπορεί να ξεπεράσει τα 300 εκατ. ευρώ. Το νέο σχήμα δεν θα περιοριστεί μόνο στα δάνεια που βρίσκονται ακόμη στα τραπεζικά χαρτοφυλάκια, αλλά θα καλύψει και όσα έχουν τιτλοποιηθεί και περάσει στη διαχείριση επενδυτικών κεφαλαίων (funds).
Παρόλο που η πρόβλεψη για σταθερό επιτόκιο και μετατροπή σε ευρώ υπόσχεται ασφάλεια και προβλεψιμότητα, η συμμετοχή θα προϋποθέτει αναλυτική δήλωση εισοδημάτων και περιουσιακών στοιχείων – ένα στοιχείο που ενδέχεται να αποθαρρύνει μερίδα δανειοληπτών. Ανοιχτό παραμένει και το ζήτημα των «κόκκινων» δανείων με μεγάλες καθυστερήσεις ή δικαστικές εκκρεμότητες.
Ημερομηνίες και επόμενα βήματα
Η κυβέρνηση εξετάζει το ενδεχόμενο να καταθέσει τις σχετικές διατάξεις στη Βουλή εντός Ιουλίου, ώστε η ρύθμιση να ξεκινήσει να εφαρμόζεται μέσα στο καλοκαίρι. Ο στρατηγικός στόχος είναι διπλός: από τη μία πλευρά να στηριχθούν οι δανειολήπτες που επλήγησαν από τις ισοτιμίες, και από την άλλη να περιοριστεί το συστημικό ρίσκο για τις τράπεζες.
Την ίδια ώρα, το υπουργείο συνεχίζει τις επαφές με τράπεζες, διαχειριστές δανείων και ενώσεις δανειοληπτών, προκειμένου η τελική μορφή του προγράμματος να είναι δίκαιη, εφαρμόσιμη και ουσιαστική.
